Debitkarte vs. Kreditkarte: Unterschiede und wann was reicht

Der Unterschied zwischen Debitkarte und Kreditkarte liegt im Zeitpunkt der Abbuchung. Bei der Debitkarte geht jede Zahlung sofort oder nach wenigen Tagen von deinem Girokonto ab. Bei der Kreditkarte sammelt die Bank die Umsätze eines Monats und bucht sie gesammelt ab, bis dahin streckt sie das Geld vor. Für Einkäufe, Online-Shopping und Bargeld reicht heute meist eine Visa Debit oder Debit Mastercard. Eine echte Kreditkarte brauchst du vor allem für Mietwagen, Hotelkautionen und als Puffer auf Reisen.

Die Karten im direkten Vergleich

Welche Debitkarten es gibt

In Deutschland sind drei Varianten verbreitet:

• girocard: das nationale System, an fast jeder Kasse in Deutschland, online kaum nutzbar. Im Ausland nur mit zweitem Netzwerk auf der Karte.
• Visa Debit: Debitkarte im Visa-Netz, online und weltweit einsetzbar.
• Debit Mastercard: dasselbe im Mastercard-Netz.

Viele Banken haben Maestro und V Pay in den letzten Jahren durch Visa Debit oder Debit Mastercard ersetzt. Manche geben die girocard nur noch gegen Aufpreis aus. Welche Karte zu welchem Kontomodell gehört, steht im Girokonto-Vergleich.

Wo die Debitkarte reicht

Für die meisten Alltagszahlungen merkst du keinen Unterschied. Supermarkt, Tankstelle, Onlineshop, Streamingdienst, Bahnticket: Das geht mit einer Visa Debit oder Debit Mastercard genauso gut. Auch Apple Pay und Google Pay laufen damit.

Im Ausland zahlst du ebenfalls problemlos. Die Frage ist hier nicht die Karte, sondern die Gebühr: Viele Banken berechnen auch bei der Debitkarte ein Auslandseinsatzentgelt in fremder Währung. Wie du das vermeidest, steht im Ratgeber Kreditkarte im Ausland.

Einen Vorteil hat die Debitkarte, der oft unterschätzt wird. Jede Zahlung taucht sofort im Kontostand auf. Wer sein Geld knapp einteilt, behält so leichter den Überblick als mit einer Monatsabrechnung, die erst Wochen später kommt.

Wo du eine Kreditkarte brauchst

Es gibt Situationen, in denen der Händler einen Kreditrahmen sehen will, nicht nur ein Konto mit Guthaben.

Mietwagen. Viele Vermieter verlangen bei der Abholung eine Kreditkarte auf den Namen des Hauptfahrers und blockieren darauf eine Kaution. Debitkarten werden oft abgelehnt oder nur mit Zusatzversicherung akzeptiert. Details im Ratgeber Kreditkarte und Mietwagen-Kaution.

Hotels und Ferienwohnungen. Die Kaution klappt meist auch mit Debitkarte. Der Unterschied: Bei der Debitkarte ist der reservierte Betrag auf deinem Girokonto blockiert, oft einige Tage über die Abreise hinaus. Bei der Kreditkarte senkt er nur den verfügbaren Rahmen.

Tankstellen in den USA und andere Automaten, die vorab einen Betrag reservieren. Mit Debitkarte ist dieser Betrag auf dem Konto weg, bis die Reservierung aufgehoben ist.

Streitfälle mit Händlern. Bei der Kreditkarte hast du einen Monat Zeit, bevor das Geld überhaupt abgebucht wird. Reklamierst du eine Zahlung, fehlt dir nichts auf dem Konto. Über das Chargeback-Verfahren der Kartennetze kannst du bei beiden Kartenarten eine Rückbuchung beantragen, wenn ein Händler nicht liefert. Die genauen Fristen und Bedingungen legen Visa und Mastercard fest.

Kosten: was du für welche Karte zahlst

Debitkarten sind bei vielen Girokonten im Kontopreis enthalten. Bei manchen Banken kostet eine zusätzliche girocard oder eine zweite Debitkarte extra. Mit dem Kontokosten-Rechner siehst du, was dein Konto im Jahr kostet.

Kreditkarten gibt es mit und ohne Jahresgebühr. Die Unterschiede liegen oft in den Nebenkosten: Bargeld, Fremdwährung, Teilzahlung. Wie du ausrechnest, welche Karte dich wirklich nichts kostet, steht im Ratgeber Kreditkarte ohne Jahresgebühr.

Schufa: was welche Karte hinterlässt

Die Debitkarte gehört zum Girokonto, und das Girokonto steht ohnehin bei der Schufa. Eine eigene Prüfung für die Karte gibt es meist nicht. Die Kreditkarte ist ein eigenes Produkt mit Kreditrahmen. Die Bank fragt vor der Ausgabe an und meldet das Kartenkonto. Eine einzelne Karte, die du pünktlich ausgleichst, ist kein Problem. Wer aber kurz vor einer Baufinanzierung mehrere Karten beantragt, sollte damit warten.

Das Risiko der Kreditkarte: Teilzahlung

Die Debitkarte kann dich nur über den Dispo in Schulden bringen. Die Kreditkarte hat einen zweiten Weg: die Teilzahlung. Ist sie eingestellt, zieht die Bank jeden Monat nur einen Teil der Abrechnung ein, und für den Rest berechnet sie Zinsen. Stell deine Karte auf volle Rückzahlung. Warum, steht im Ratgeber Kreditkarte mit Teilzahlung.

Brauchst du beide? Eine Entscheidungshilfe

Für die meisten ist die Kombination aus beidem am bequemsten. Die Debitkarte für den Alltag, eine kostenlose Kreditkarte für Reisen und Kautionen, möglichst aus einem anderen Netzwerk. Fällt eine Karte aus, bleibt die andere. Karten ohne Grundgebühr findest du im Kreditkarten-Vergleich.