Kreditkarte mit Teilzahlung: Kosten, Rechenbeispiel, Ausweg

Bei einer Kreditkarte mit Teilzahlung bucht die Bank am Monatsende nicht den ganzen Betrag ab, sondern nur eine Mindestrate, etwa 3 bis 5 % des offenen Saldos oder einen festen Mindestbetrag. Den Rest leihst du dir weiter, und darauf fallen Sollzinsen an, die häufig über denen eines Ratenkredits liegen. Die Schuld schrumpft dabei so langsam, dass kleine Beträge Jahre stehen bleiben können. Du kannst die Karte in der Regel jederzeit auf volle Rückzahlung umstellen. Das solltest du tun, und zwar direkt nach der Kartenausgabe.

So funktioniert der Revolving-Kredit

Die Bank räumt dir einen Kreditrahmen ein. Jede Zahlung mit der Karte zieht davon ab. Am Monatsende kommt eine Abrechnung mit dem Saldo und einer Mindestrate.

Zahlst du nur die Mindestrate, steht der Rest weiter offen. Auf ihn berechnet die Bank Zinsen. Im nächsten Monat kommen neue Umsätze dazu, die Rate bleibt klein, der Saldo wächst. Weil der Rahmen durch deine Zahlung wieder frei wird, kannst du ihn sofort erneut nutzen. Daher der Name: Der Kredit dreht sich im Kreis.

Das Tückische ist die Rate. Sie ist so bemessen, dass sie sich tragbar anfühlt. Wie lange du damit zahlst und was es kostet, sieht man erst beim Nachrechnen.

Rechenbeispiel: 2.000 € mit Mindestrate

Die Rechnung zeigt das Kernproblem: Solange die Rate sich am Saldo orientiert, sinkt sie mit der Schuld. Du tilgst also immer weniger, je weiter du kommst.

Karte auf volle Rückzahlung umstellen

Die Umstellung dauert meist wenige Minuten. So gehst du vor:

1. Öffne die App oder das Onlinebanking der Kartenbank.
2. Such nach „Rückzahlung“, „Abrechnung“, „Teilzahlung“ oder „Ratenhöhe“.
3. Stell auf „100 %“, „vollständige Rückzahlung“ oder „Gesamtbetrag“.
4. Prüf, ob ein Lastschriftmandat für dein Girokonto hinterlegt ist. Bei manchen Karten musst du sonst selbst überweisen.
5. Kontrolliere die nächste Abrechnung: Der fällige Betrag muss dem Saldo entsprechen, und es dürfen keine neuen Zinsen auftauchen.

Findest du die Einstellung nicht, ruf den Kundenservice an oder schreib über das Postfach im Banking. Eine kurze Nachricht reicht:

Ich bitte darum, die Rückzahlung meiner Kreditkarte (Nummer endet auf 1234) ab der nächsten Abrechnung auf vollständige Rückzahlung umzustellen. Der Betrag soll per Lastschrift von meinem hinterlegten Referenzkonto eingezogen werden. Um eine schriftliche Bestätigung der Änderung bitte ich.

Manche Banken bieten zusätzlich einen zinsfreien Zeitraum. Der gilt nur, wenn du die Abrechnung vollständig ausgleichst. Zahlst du auch nur einen Euro weniger, können Zinsen rückwirkend ab dem Buchungstag anfallen.

Wenn schon Schulden auf der Karte stehen

Mit der Umstellung allein ist ein bestehender Saldo nicht weg. Stellst du auf 100 % um, will die Bank beim nächsten Mal den ganzen Betrag. Kannst du das nicht aufbringen, gibt es zwei Wege.

Weg 1: Selbst schneller tilgen. Lass die Teilzahlung stehen, zahl aber monatlich deutlich mehr als die Mindestrate, per Dauerauftrag an die Karte. Benutze die Karte in der Zeit nicht. Sobald der Saldo auf null ist, stellst du um.

Weg 2: Umschulden. Nimm einen Ratenkredit über den offenen Betrag und löse die Karte damit ab. Ratenkredite haben meist einen niedrigeren Zins, eine feste Rate und ein festes Ende. Wie das geht und worauf du achten musst, steht im Ratgeber Umschuldung. Was eine feste Rate im Monat kostet, zeigt der Kreditrechner.

Teilzahlung, Dispo, Ratenkredit: was wofür taugt

Der Dispo ist oft genauso teuer wie die Teilzahlung. Was er dich kostet, rechnet der Dispozinsrechner aus. Wie du ihn loswirst, erklärt der Ratgeber Dispokredit.

Woran du Karten mit Teilzahlungsfalle vorher erkennst

Im Antrag und in den Bedingungen tauchen oft diese Begriffe auf: „Kreditkarte mit Teilzahlungsfunktion“, „flexible Rückzahlung“, „monatliche Mindestrate“ oder „revolvierender Kreditrahmen“. Das Preisverzeichnis nennt dann einen Sollzins und einen effektiven Jahreszins.

Diese Karten sind nicht schlecht, wenn du sie auf volle Rückzahlung stellst. Manche geben dir dann eine lange zinsfreie Zeit und keine Jahresgebühr. Das Geschäftsmodell der Bank setzt nur darauf, dass ein Teil der Kunden es nicht tut. Achte beim Abschluss darauf, ob du die Rückzahlung frei wählen kannst, und stell sie sofort ein.

Karten, die standardmäßig voll abbuchen, und solche, bei denen du es einstellen musst, findest du im Kreditkarten-Vergleich. Welche Karten ohne Grundgebühr auskommen, zeigt der Ratgeber Kreditkarte ohne Jahresgebühr.