Umschuldung: teure Kredite ablösen und Zinsen sparen

Umschulden heißt: Du nimmst einen neuen, günstigeren Kredit auf und zahlst damit einen oder mehrere alte, teurere Kredite vorzeitig zurück. Das rechnet sich, wenn die Zinsersparnis größer ist als die Vorfälligkeitsentschädigung, und die ist bei Ratenkrediten auf höchstens 1 % der Restschuld gedeckelt. Das ist wenig. Besonders viel bringt die Umschuldung, wenn du einen Dispo, eine Kreditkarte mit Teilzahlung oder einen Kredit aus einer Zeit mit hohen Zinsen ablöst. Wie viel du sparst, rechnest du mit dem Vergleich von alter und neuer Gesamtbelastung aus, das Beispiel unten zeigt den Weg.

Wann sich eine Umschuldung rechnet

Drei Fälle kommen in der Praxis immer wieder vor.

• Dauer-Dispo: Du stehst seit Monaten im Minus. Die Dispozinsen liegen meist weit über denen eines Ratenkredits. Mehr dazu im Ratgeber zum Dispokredit.
• Kreditkarte mit Teilzahlung: Revolvierende Kreditkarten verlangen oft ähnliche Zinsen wie der Dispo. Wie die Falle funktioniert, steht im Artikel zur Kreditkarten-Teilzahlung.
• Alter oder teurer Ratenkredit: Dein Kredit stammt aus einer Zeit mit höheren Zinsen, oder deine Bonität war beim Abschluss schlechter als heute.

Ein vierter Fall ist der Überblick. Wer drei Kredite bei drei Banken zahlt, verliert leicht den Überblick über Termine und Beträge. Ein einziger Kredit mit einer Rate ist leichter zu tragen. Das allein ist aber kein Grund, wenn die Rechnung nicht aufgeht.

Was die Ablöse des alten Kredits kostet

Einen Ratenkredit darfst du jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen (§ 500 Absatz 2 BGB). War der Zins fest vereinbart, darf die alte Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Für Verbraucherkredite ist sie in § 502 BGB gedeckelt:

Beim Dispo und bei Rahmenkrediten ohne festen Zins fällt keine Entschädigung an. Einzelheiten und Ausnahmen stehen im Ratgeber Kredit vorzeitig ablösen.

Baufinanzierungen folgen anderen Regeln. Dort kann die Entschädigung deutlich höher sein, und die Umschuldung eines Immobilienkredits ist ein eigenes Thema, das im Ratgeber zur Anschlussfinanzierung behandelt wird.

Schau vor allem auf die Summe aller Raten, nicht nur auf die Rate. Viele Umschuldungen senken die Rate, indem sie die Laufzeit verlängern. Dann zahlst du am Ende womöglich mehr als vorher, auch bei niedrigerem Zins.

So läuft die Umschuldung ab

1. Ablösesumme erfragen. Bitte die alte Bank schriftlich um die Ablösesumme zu einem Stichtag, aufgeschlüsselt nach Restschuld, Zinsen bis zum Stichtag und Vorfälligkeitsentschädigung.
2. Neuen Kredit vergleichen. Frag bei mehreren Anbietern schufaneutral die Konditionen an. Gib als Verwendungszweck „Umschuldung“ an, manche Banken geben dafür bessere Zinsen.
3. Laufzeit festlegen. Wähle höchstens die Restlaufzeit des alten Kredits, wenn du die Rate tragen kannst. So vergleichst du fair.
4. Neuen Kredit abschließen. Viele Banken überweisen die Ablösesumme direkt an die alte Bank. Das verhindert, dass das Geld für etwas anderes ausgegeben wird.
5. Ablösung kontrollieren. Prüfe, ob der alte Kredit auf null steht und keine Lastschrift mehr läuft. Fordere eine Bestätigung über die Erledigung an.
6. Dispo zurückfahren. Hast du einen Dispo abgelöst, setz den Rahmen herunter. Sonst steht er in einem Jahr wieder im Minus.

Umschuldung über einen Vermittler

Vermittler werben oft gezielt mit Umschuldung. Das Gesetz schützt dich hier besonders: Ein Vermittler darf für eine Umschuldung nur dann eine Vergütung verlangen, wenn der effektive Jahreszins des neuen Kredits nicht höher ist als der des alten (§ 655c BGB). Seriöse Vermittler verlangen von dir ohnehin kein Geld, sie bekommen ihre Provision von der Bank.

Verlangt jemand eine Gebühr vorab, ist das ein Warnsignal. Mehr zu unseriösen Angeboten steht im Ratgeber Kredit trotz Schufa.

Typische Fehler bei der Umschuldung

• Nur auf die Rate schauen. Eine niedrigere Rate über eine längere Laufzeit kann teurer sein.
• Die Restschuldversicherung vergessen. Hattest du beim alten Kredit eine mit Einmalbeitrag, kann dir bei vorzeitiger Rückzahlung ein Teil des Beitrags zustehen. Frag den Versicherer danach.
• Neue Versicherung mitnehmen. Wird dir mit dem neuen Kredit eine Restschuldversicherung angeboten, prüfe sie wie ein eigenes Produkt.
• Den alten Kredit weiterlaufen lassen. Wird die Ablösesumme an dich ausgezahlt, zahl sie sofort weiter. Sonst hast du zwei Kredite.
• Zu viele Anträge. Frag erst Konditionen an und stell nur den einen Antrag, den du auch willst.

Für wen sich die Umschuldung nicht eignet

Wenn deine Bonität sich seit dem alten Kredit verschlechtert hat, bekommst du womöglich keinen besseren Zins. Dann hilft die Umschuldung nicht. Sind die Raten schon heute zu hoch, ist eine Umschuldung mit längerer Laufzeit höchstens eine Atempause. In diesem Fall hilft eine kostenlose Schuldnerberatung mehr, bevor du einen neuen Vertrag unterschreibst. Sprich außerdem mit deiner jetzigen Bank über eine Stundung oder eine niedrigere Rate. Bei Kreditverträgen, die ab dem 20. November 2026 geschlossen werden, muss sie in solchen Fällen angemessene Nachsicht üben (§ 497a BGB neu).