Restschuldversicherung: teuer, selten nötig, kündbar

Eine Restschuldversicherung zahlt die Raten deines Kredits oder die Restschuld, wenn du stirbst, lange krank wirst oder, je nach Vertrag, unverschuldet arbeitslos wirst. Sie ist fast immer teurer als der Schutz, den du einzeln bekommst, und sie verteuert den Kredit oft stärker als ein paar Zehntel beim Zins. Die Bank verdient über die Provision mit. Deshalb wird sie so gern angeboten.

Das heißt nicht, dass sie nie passt. Aber du solltest sie wie ein eigenes Produkt prüfen und nicht nebenbei beim Kredit unterschreiben.

Was sie abdeckt und was nicht

Die meisten Policen bündeln drei Bausteine:

Die Einschränkungen stehen in den Bedingungen. Lies sie, bevor du unterschreibst, vor allem die Klausel zu Vorerkrankungen. Viele Policen zahlen nicht, wenn die Krankheit, die zur Arbeitsunfähigkeit führt, in den Monaten vor Vertragsbeginn schon behandelt wurde.

Was sie kostet

Oft wird der Beitrag als Einmalbetrag erhoben und mitfinanziert. Du leihst dir also Geld, um die Versicherung zu bezahlen, und zahlst darauf Zinsen. Das macht sie doppelt teuer.

Seit Juli 2022 sind die Provisionen, die der Versicherer an die Bank zahlen darf, auf 2,5 % des Kreditbetrags gedeckelt (§ 50a Versicherungsaufsichtsgesetz). Davor waren sie teilweise viel höher, und die BaFin hatte das Geschäft mehrfach kritisiert.

Erst eine Woche nach dem Kredit

Seit Juli 2022 darf dir die Bank die Restschuldversicherung nicht mehr im selben Atemzug verkaufen. Sie darf sie frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag abschließen (§ 7a Absatz 5 Versicherungsvertragsgesetz). Vorher muss sie dir noch einmal die Informationen zur Versicherung zusenden.

Die Woche ist für dich gedacht. Nutze sie. Rechne nach, ob du die Versicherung brauchst, und vergleiche mit Alternativen. Wenn die Bank sagt, der Kredit gehe nur mit Versicherung, dann gehört ihr Preis in den effektiven Jahreszins. Vergleiche dann diesen Zins mit anderen Angeboten ohne Versicherung.

Wann sie sinnvoll sein kann

Es gibt Fälle, in denen die Rechnung anders aussieht.

• Du bekommst wegen einer Vorerkrankung keine Risikolebensversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung zu vertretbaren Preisen, die Restschuldversicherung fragt aber keine Gesundheit ab.
• Du hast Familie, die für den Kredit mithaftet, und sonst keinen Todesfallschutz.
• Der Kredit ist groß im Verhältnis zu deinem Einkommen, und ein Ausfall von einigen Monaten würde dich sofort in Zahlungsschwierigkeiten bringen.

Auch dann: Hol ein Angebot für eine separate Risikolebensversicherung ein. Sie ist unabhängig vom Kredit, du kannst sie behalten, wenn du umschuldest, und sie kostet für junge Nichtraucher oft wenige Euro im Monat.

Widerruf, Kündigung, Erstattung

Du bist nicht an die Versicherung gebunden, nur weil du unterschrieben hast.

Widerruf. Eine Versicherung kannst du innerhalb von 30 Tagen bei Lebensversicherungen, sonst 14 Tagen nach Erhalt aller Unterlagen widerrufen. Ist sie mit dem Kredit als verbundener Vertrag geschlossen, erfasst ein Widerruf des Kredits auch die Versicherung.

Kündigung. Laufende Beiträge kannst du meist zum Ende der Versicherungsperiode kündigen. Der Kredit läuft weiter wie vereinbart.

Erstattung bei Einmalbeitrag. Kündigst du die Versicherung oder zahlst du den Kredit vorzeitig zurück, steht dir der nicht verbrauchte Teil des Beitrags zu. Viele Versicherer erstatten ihn nicht von selbst. Schreib an und verlange eine Abrechnung. Das gilt auch bei einer Umschuldung oder wenn du den Kredit vorzeitig ablöst.

Zahlt die Versicherung im Todesfall die Restschuld, darf die Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn der Kreditvertrag die Versicherung vorgeschrieben hat.

So prüfst du ein Angebot

1. Frage: Ist die Versicherung Voraussetzung für den Kredit? Wenn nein, nimm den Kredit ohne sie.
2. Rechne: Wie viel kostet sie inklusive Zinsen auf den mitfinanzierten Beitrag?
3. Lies: Wartezeit, Karenzzeit, Vorerkrankungen, Höchstzahl der Raten.
4. Vergleiche: Was kosten Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung einzeln?
5. Warte: Nutz die gesetzliche Woche. Unterschreib erst, wenn die Rechnung für dich spricht.

Wer Ratenkredite vergleicht, findet die Konditionen ohne Versicherung im Kreditvergleich. Die Verbraucherzentralen haben zu dem Thema ausführliche Hinweise und prüfen auch Verträge.