Sondertilgung beim Ratenkredit: Rechte, Kosten, Ersparnis

Bei einem Ratenkredit darfst du jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen, so steht es in § 500 Absatz 2 BGB. Die Bank darf dafür höchstens 1 % des Sondertilgungsbetrags verlangen, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 %. Viele Banken verlangen gar nichts. Die Ersparnis ist fast immer deutlich größer als die Entschädigung, weil du auf den getilgten Betrag keine Zinsen mehr zahlst. Ob danach die Laufzeit kürzer oder die Rate niedriger wird, hängt von deinem Vertrag und deiner Absprache mit der Bank ab.

Was das Gesetz dir erlaubt

Das Recht zur vorzeitigen Rückzahlung gilt für jeden Verbraucherkredit, egal was im Vertrag steht. Du kannst also den ganzen Kredit ablösen oder einen Teil zurückzahlen. Eine Klausel, die das ausschließt, ist unwirksam.

Die Bank darf eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn der Sollzins für die Laufzeit fest vereinbart ist. Das ist bei Ratenkrediten fast immer so. Die Grenzen stehen in § 502 BGB:

• höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags, wenn zwischen Sondertilgung und regulärem Ende mehr als ein Jahr liegt,
• höchstens 0,5 %, wenn es ein Jahr oder weniger ist,
• nie mehr als die Zinsen, die du ohne Sondertilgung bis zum Ende noch gezahlt hättest.

Außerdem gilt: Mit der vorzeitigen Rückzahlung sinken die Gesamtkosten des Kredits. Zinsen und laufzeitabhängige Kosten für die Zeit danach fallen weg (§ 501 BGB).

Anders ist es bei Baufinanzierungen. Dort ist eine Sondertilgung nur möglich, wenn der Vertrag sie vorsieht. Mehr dazu im Ratgeber zur Tilgung in der Baufinanzierung.

Kürzere Laufzeit oder niedrigere Rate

Nach einer Sondertilgung gibt es zwei Möglichkeiten. Entweder bleibt die Rate gleich, und der Kredit ist früher abbezahlt. Oder die Laufzeit bleibt gleich, und die Rate sinkt. Welche Variante gilt, steht im Vertrag oder wird mit der Bank abgesprochen.

Die kürzere Laufzeit spart mehr, weil die Restschuld schneller sinkt. Die niedrigere Rate schafft dafür Luft im Monatsbudget. Wer ohnehin knapp kalkuliert, fährt mit der niedrigeren Rate oft ruhiger.

So läuft die Sondertilgung ab

1. Vertrag lesen. Such nach „vorzeitige Rückzahlung“ oder „Sondertilgung“. Steht dort, dass die Bank keine Entschädigung verlangt, umso besser.
2. Bank informieren. Schriftlich oder im Onlinebanking. Nenne den Betrag, das Datum und ob du kürzere Laufzeit oder niedrigere Rate willst.
3. Bestätigung abwarten. Lass dir die Höhe der Entschädigung und den neuen Tilgungsplan bestätigen.
4. Überweisen. Auf das Konto und mit dem Verwendungszweck, den die Bank nennt.
5. Tilgungsplan prüfen. Stimmen Restschuld und Rate mit der Bestätigung überein?

Sondertilgung oder Geld zurücklegen?

Eine Sondertilgung spart sicher den Kreditzins. Das ist eine gute Rendite, wenn der Kredit teurer ist als das, was dein Geld auf dem Tagesgeldkonto bringt. Aber Geld, das in den Kredit fließt, bekommst du nicht zurück.

Behalte deshalb einen Notgroschen von einigen Monatsausgaben auf dem Konto, bevor du Sondertilgungen leistest. Sonst landest du bei der nächsten Autoreparatur im Dispo, und der ist teurer als dein Ratenkredit.

Hast du mehrere Kredite, tilge zuerst den teuersten. Das ist meist der Dispo oder eine Kreditkarte mit Teilzahlung, dann der Ratenkredit mit dem höchsten Zins.

Sonderfall Ballonfinanzierung

Bei einem Autokredit mit hoher Schlussrate wirkt eine Sondertilgung besonders stark. Du zahlst dort über die ganze Laufzeit Zinsen auf einen großen Betrag, weil die Schlussrate erst am Ende getilgt wird. Jeder Euro, den du vorher zurückzahlst, senkt diese Zinslast. Die Grenzen aus § 502 BGB gelten auch hier. Sprich mit der Bank ab, ob die Sondertilgung die Monatsrate oder die Schlussrate senkt. Wer am Ende das Auto zurückgeben will, hat von einer niedrigeren Schlussrate allerdings wenig. Mehr dazu im Ratgeber zum Autokredit.

Typische Fehler

• Überweisung ohne Absprache: Die Bank verbucht das Geld als Vorauszahlung auf künftige Raten. Die Zinsen sinken dann nicht wie erwartet.
• Entschädigung nicht geprüft: Verlangt die Bank mehr als 1 % oder 0,5 %, widersprich schriftlich und verweise auf § 502 BGB.
• Restschuldversicherung vergessen: Sinkt die Restschuld, passt der Versicherungsschutz womöglich nicht mehr. Bei Verträgen mit Einmalbeitrag kann dir ein Teil erstattet werden. Mehr im Ratgeber zur Restschuldversicherung.
• Letzte Reserve eingesetzt: Siehe oben. Erst der Puffer, dann die Sondertilgung.

Willst du den ganzen Kredit auf einmal loswerden, lies den Ratgeber Kredit vorzeitig ablösen. Ist ein anderer Kredit günstiger zu haben, kann auch eine Umschuldung der bessere Weg sein.

Worauf du schon beim Abschluss achten kannst

Wenn du damit rechnest, zwischendurch Geld übrig zu haben, vergleiche Ratenkredite auch danach, ob sie kostenlose Sondertilgungen erlauben. Das steht in den Vertragsbedingungen oder im Produktblatt. Bei ähnlichem Zins ist die kostenlose Sondertilgung ein echter Vorteil. Die aktuellen Angebote findest du im Kreditvergleich.