Kreditvergleich: Ratenkredite im Vergleich

Redaktion Kontenvergleich.net, geprüft im September 2026

Ein Kreditvergleich lohnt, weil die Unterschiede zwischen Banken bei demselben Kunden oft mehrere Prozentpunkte betragen. Vergleiche Ratenkredite immer über den effektiven Jahreszins bei gleichem Betrag und gleicher Laufzeit, denn er enthält die Zinsen und alle Pflichtkosten. Die Angaben in Vergleichslisten, auch in unserer, stammen aus den Beispielen der Anbieter. Welchen Zins du bekommst, hängt von deiner Bonität ab und steht erst im persönlichen Angebot. Hol dir deshalb bei zwei oder drei Anbietern ein Angebot über eine schufaneutrale Konditionenanfrage und rechne die Monatsrate mit dem Kreditrechner nach.

Warum der Zins von deiner Bonität abhängt

Die meisten Banken verlangen bonitätsabhängige Zinsen. Sie schätzen, wie wahrscheinlich du den Kredit vollständig zurückzahlst, und legen den Zins danach fest. In diese Schätzung fließen dein Einkommen, deine festen Ausgaben, bestehende Kredite, dein Beschäftigungsverhältnis und die Schufa-Daten ein.

Deshalb gibt es nicht den einen Zins eines Anbieters. Es gibt eine Spanne. Wer ein sicheres Einkommen, wenig andere Schulden und eine saubere Schufa hat, landet unten. Wer in der Probezeit ist oder schon zwei Kredite abbezahlt, landet oben oder bekommt eine Absage.

Einige Anbieter werben mit bonitätsunabhängigen Zinsen. Da bekommt jeder, der angenommen wird, denselben Satz. Das klingt fair, heißt aber auch: Ein sehr guter Kunde subventioniert die anderen mit.

Effektiver Jahreszins und Sollzins

Im Angebot stehen zwei Zinssätze. Der Sollzins ist der Preis für das geliehene Geld, gerechnet auf ein Jahr. Mit ihm berechnet die Bank die Zinsen in jeder Rate. Er steht meist als „gebundener Sollzins“ im Vertrag, das heißt: Er bleibt über die ganze Laufzeit gleich.

Der effektive Jahreszins ist höher oder gleich. Er rechnet ein, dass du monatlich zahlst und die Zinsen unterjährig fällig werden. Dazu kommen alle Kosten, die du zahlen musst, um den Kredit zu bekommen, zum Beispiel eine Pflichtversicherung oder Kontoführungsgebühren für ein Kreditkonto. Schreibt die Bank eine Versicherung vor, muss sie diese einrechnen.

Ein Beispiel: 6,5 % Sollzins bei monatlicher Zahlung ergeben ohne weitere Kosten rund 6,70 % effektiv. Liegt der effektive Zins deutlich weiter über dem Sollzins, steckt ein Kostenposten dahinter. Frag nach, welcher.

Freiwillige Zusatzprodukte stehen nicht im effektiven Jahreszins. Eine Restschuldversicherung, die du freiwillig abschließt, macht den Kredit teurer, ohne dass sich der Effektivzins ändert. Rechne solche Beiträge also selbst dazu.

Das repräsentative Beispiel und die Zwei-Drittel-Regel

Jede Kreditwerbung, die mit Zinsen oder Kosten wirbt, muss den Darlehensgeber nennen und ein Beispiel enthalten: Nettodarlehensbetrag, Sollzins, effektiver Jahreszins und, soweit zutreffend, Laufzeit, Gesamtbetrag und Rate. So verlangt es § 17 der Preisangabenverordnung (PAngV).

Dazu kommt eine Regel, die viele nicht kennen. Den effektiven Jahreszins im Beispiel muss die Bank so wählen, dass sie erwarten darf, mindestens zwei Drittel der Verträge aus dieser Werbung zu diesem oder einem niedrigeren Zins abzuschließen.

Für dich heißt das dreierlei:

• Das Beispiel ist realistisch für die Mehrheit, aber nicht für alle.
• Bis zu ein Drittel der Kunden zahlt mehr als im Beispiel. Wie viel mehr, sagt das Beispiel nicht.
• Der „ab“-Zins, also der niedrigste beworbene Satz, ist oft nur bei bester Bonität und bestimmten Laufzeiten erreichbar.

Vergleiche deshalb nicht den „ab“-Zins, sondern mindestens das repräsentative Beispiel. Am besten vergleichst du die Zinsen aus deinen persönlichen Angeboten.

Schufaneutrale Konditionenanfrage: so fragst du richtig an

Bevor die Bank dir ein persönliches Angebot macht, fragt sie bei der Schufa an. Die Schufa unterscheidet dabei zwei Arten:

Seit dem 17. März 2026 gibt es einen neuen Schufa-Score. In ihm zählt als Kriterium, wie viele Ratenkredite du in den letzten zwölf Monaten tatsächlich aufgenommen hast, nicht die Kreditanfragen. Unternehmen dürfen aber bis Ende 2028 noch die alten Branchenscores verwenden. Was eine Bank im Einzelfall abruft, siehst du von außen nicht. Bestehe deshalb auf der Konditionenanfrage, solange du vergleichst. Seriöse Vergleichsportale und Direktbanken fragen in dieser Phase nur Konditionen an. Wenn du unsicher bist, frag vor dem Absenden nach.

Die Konditionenanfrage ist noch kein Vertrag. Du bekommst ein Angebot mit deinem Zins, und erst wenn du es annimmst und dich identifizierst, wird es ernst. Was die Schufa über dich speichert, kannst du mit einer kostenlosen Schufa-Auskunft prüfen. Das lohnt vor einem größeren Kredit, damit dich kein falscher Eintrag den Zins kostet.

Verwendungszweck: frei oder zweckgebunden

Beim freien Ratenkredit musst du nicht sagen, wofür du das Geld nutzt. Zweckgebundene Kredite sind oft günstiger, weil die Bank das Risiko besser einschätzen kann oder eine Sicherheit bekommt.

• Autokredit: Die Bank lässt sich oft die Zulassungsbescheinigung Teil II geben, bis der Kredit bezahlt ist. Mehr dazu im Ratgeber zum Autokredit.
• Umschuldung: Die neue Bank löst alte Kredite oder den Dispo ab. Wie das abläuft, steht im Ratgeber zur Umschuldung.
• Modernisierung oder Möbel: Manche Banken geben dafür eigene Zinsen.

Gibst du einen Zweck an, halte dich daran. Manche Banken verlangen einen Nachweis, etwa den Kaufvertrag für das Auto.

Laufzeit: kürzer kostet weniger, länger drückt die Rate

Eine lange Laufzeit macht die Rate klein und den Kredit teuer. Du zahlst länger Zinsen, und viele Banken verlangen für lange Laufzeiten einen höheren Satz. Eine kurze Laufzeit spart Zinsen, belastet aber jeden Monat stärker.

Such dir die kürzeste Laufzeit, deren Rate du auch in einem schlechten Monat noch zahlen kannst. Eine grobe Regel aus der Praxis: Nach allen festen Ausgaben und der Kreditrate sollte noch ein Puffer bleiben, der eine kaputte Waschmaschine verkraftet. Wenn nicht, ist die Laufzeit zu kurz oder der Kredit zu groß.

Nimm dabei nicht mehr Geld auf, als du brauchst. Ein paar tausend Euro Reserve im Kredit kosten die volle Zinslast. Die Reserve gehört als Notgroschen auf ein Tagesgeldkonto.

Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung

Einen Ratenkredit darfst du jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Das steht in § 500 Absatz 2 BGB und lässt sich im Vertrag nicht ausschließen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn der Zins fest vereinbart war. Die ist aber gedeckelt (§ 502 BGB):

• höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, wenn der Kredit noch länger als ein Jahr laufen würde,
• höchstens 0,5 %, wenn die Restlaufzeit ein Jahr oder kürzer ist,
• und in keinem Fall mehr als die Zinsen, die bis zum regulären Ende noch angefallen wären.

Viele Banken verzichten auf die Entschädigung ganz und erlauben kostenlose Sondertilgungen. Das ist ein echtes Vergleichskriterium, wenn du mit Bonus, Steuererstattung oder Erbe rechnest. Wie viel eine Sondertilgung spart, zeigt der Ratgeber zur Sondertilgung. Den ganzen Kredit abzulösen erklärt der Artikel Kredit vorzeitig ablösen.

Widerruf: 14 Tage Bedenkzeit nach Vertragsschluss

Einen Verbraucherkredit kannst du 14 Tage lang ohne Begründung widerrufen (§ 495 in Verbindung mit § 355 BGB). Die Frist beginnt, wenn der Vertrag geschlossen ist und du alle Pflichtangaben erhalten hast. Es reicht, den Widerruf rechtzeitig abzuschicken.

Hast du das Geld schon bekommen, musst du es innerhalb von 30 Tagen zurückzahlen, dazu die Zinsen für die Tage, an denen du es hattest. Hast du mit dem Kredit ein Auto beim selben Händler gekauft, der den Kredit vermittelt hat, kann der Widerruf auch den Kaufvertrag erfassen (verbundenes Geschäft, § 358 BGB).

Restschuldversicherung: selten nötig, oft teuer

Die Restschuldversicherung zahlt die Raten, wenn du stirbst, lange krank oder, je nach Vertrag, arbeitslos wirst. Sie ist freiwillig. Seit Anfang 2025 darf ein Versicherer sie für einen Ratenkredit frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag abschließen (§ 7a Absatz 5 VVG). Wer sie am selben Tag unterschreibt, hat einen nichtigen Vertrag. Diese Wartefrist bleibt auch nach der Reform im November 2026 bestehen.

Vorher prüfen: Hast du schon eine Risikolebensversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung, deckt die den größten Teil ab. Wie du die Beiträge einschätzt, erklärt der Ratgeber zur Restschuldversicherung.

Kreditvermittler oder Direktbank

Du kannst direkt bei einer Bank anfragen oder über einen Vermittler. Beides hat Vor- und Nachteile.

Ein Vermittler darf von dir nur Geld verlangen, wenn der Kredit tatsächlich ausgezahlt wurde und du ihn nicht mehr widerrufen kannst (§ 655c BGB). Weitere Gebühren sind bis auf nachgewiesene, vorher vereinbarte Auslagen verboten (§ 655d BGB). Seriöse Vermittler in Deutschland verlangen von Verbrauchern in aller Regel gar nichts, sie leben von der Provision der Bank.

Achte bei Vermittlern darauf, ob sie eine Konditionenanfrage oder gleich einen Antrag stellen. Und lies, wem du deine Daten freigibst.

Kredit ohne Schufa: warum du vorsichtig sein musst

Kredite, die ganz ohne Schufa-Abfrage vergeben werden, kommen meist von Banken im Ausland, bekannt ist vor allem der sogenannte Schweizer Kredit aus Liechtenstein. Es gibt sie, sie sind aber teuer, auf kleine Beträge begrenzt und verlangen trotzdem ein festes, pfändbares Einkommen.

Wer wegen eines negativen Schufa-Eintrags keinen Kredit bekommt, hat meist ein Problem, das ein weiterer Kredit nicht löst. Welche seriösen Wege es trotzdem gibt und wann du besser die Finger davon lässt, steht im Ratgeber Kredit trotz Schufa. Oft hilft es mehr, erst den Schufa-Score zu verbessern.

Was sich ab dem 20. November 2026 ändert

Die EU hat 2023 eine neue Verbraucherkreditrichtlinie beschlossen, die Richtlinie (EU) 2023/2225. Deutschland hat sie mit einem Gesetz vom 12. Mai 2026 umgesetzt (BGBl. 2026 I Nr. 139). Die neuen Regeln gelten ab dem 20. November 2026 für Verträge, die ab dann geschlossen werden. Für ältere Verträge bleibt das bisherige Recht anwendbar.

Die für Ratenkredite wichtigsten Punkte, so wie sie im Gesetz stehen:

• Textform statt Unterschrift: Ein Ratenkredit kann künftig per E-Mail oder in einem Onlineformular geschlossen werden, die eigenhändige Unterschrift auf Papier entfällt.
• Keine vorangekreuzten Kästchen: Deine Zustimmung zum Kredit oder zu Zusatzleistungen darf nicht über voreingestellte Häkchen laufen.
• Strengere Kreditprüfung: Die Bank darf nur noch vergeben, wenn du den Kredit wahrscheinlich zurückzahlen kannst. Sie muss dafür Angaben zu Einkommen und Ausgaben prüfen.
• Kopplungsverbot: Die Bank darf den Kredit grundsätzlich nicht davon abhängig machen, dass du weitere Finanzprodukte kaufst.
• Wucherzins im Gesetz: Ein Vertrag ist in der Regel nichtig, wenn sein effektiver Jahreszins den marktüblichen Zins um 100 % oder um zwölf Prozentpunkte übersteigt. Das war bisher Rechtsprechung, jetzt steht es im BGB.
• Nachsicht bei Zahlungsproblemen: Bevor die Bank vollstreckt, muss sie angemessene Nachsicht üben, etwa durch Stundung oder längere Laufzeit, und dich an eine Schuldnerberatung verweisen.
• Widerruf mit Höchstfrist: Das 14-tägige Widerrufsrecht bleibt. Wurdest du korrekt über dein Widerrufsrecht informiert, fehlen aber andere Angaben im Vertrag, erlischt das Recht spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss.
• Mehr Schutz auch bei Kleinkrediten: Auch Kredite unter 200 €, zinsfreie Kredite und viele „Jetzt kaufen, später zahlen“-Angebote fallen unter die Schutzregeln. Der klassische Rechnungskauf bleibt ausgenommen.

Was davon in der Praxis bei welcher Bank wie umgesetzt wird, zeigt sich erst nach dem Stichtag. Wir ergänzen die Seite, wenn es belastbare Erfahrungen gibt.

So vergleichst du Ratenkredite in fünf Schritten

1. Betrag festlegen. Nur so viel, wie du brauchst. Kosten für Kfz-Zulassung oder Einbau gehören dazu, eine Reserve nicht.
2. Rate festlegen. Rechne mit dem Kreditrechner aus, welche Laufzeit zu einer Rate passt, die du dauerhaft zahlen kannst.
3. Konditionen anfragen. Bei zwei oder drei Anbietern, schufaneutral und am besten innerhalb weniger Tage.
4. Angebote vergleichen. Effektiver Jahreszins bei gleichem Betrag und gleicher Laufzeit, dazu: kostenlose Sondertilgung, Ratenpause, Versicherungen im Angebot.
5. Antrag stellen. Erst jetzt, bei dem Angebot, für das du dich entschieden hast. Lies den Vertrag vor dem Unterschreiben und entferne jede Zusatzversicherung, die du nicht willst.

Läuft bereits ein teurer Kredit oder stehst du dauerhaft im Dispo, prüfe zuerst eine Umschuldung. Ein Ratenkredit, der den Dispokredit ablöst, spart oft mehr als jede neue Anschaffung kostet.

Wann ein Ratenkredit sinnvoll ist und wann nicht

Ein Ratenkredit passt, wenn du etwas brauchst, das länger hält als die Laufzeit, und die Rate sicher aus deinem Einkommen zahlen kannst. Ein Auto, mit dem du zur Arbeit fährst, oder eine neue Heizung sind gute Beispiele. Und er passt, wenn er einen teureren Kredit ersetzt.

Schlecht passt er für Urlaub, Konsum oder laufende Ausgaben. Reicht das Geld jeden Monat nicht, verschiebt ein Kredit das Problem nur und macht es teurer. Dann ist eine Schuldnerberatung der bessere erste Schritt als jeder Vergleich.