Autokredit: Bankkredit, Händlerfinanzierung, Ballonrate

Ein Autokredit ist ein Ratenkredit, bei dem du das Geld für ein Auto aufnimmst. Du bekommst ihn bei einer Bank oder über den Autohändler, dann meist von der Bank des Herstellers. Der günstigste Weg ist oft der Bankkredit, mit dem du beim Händler als Barzahler auftrittst und einen Rabatt aushandelst. Eine Null-Prozent-Finanzierung beim Händler lohnt nur, wenn der Barzahlerrabatt kleiner ist als die Zinsen, die du beim Bankkredit zahlen würdest. Ballonfinanzierungen mit hoher Schlussrate machen die Monatsrate klein, das Auto aber meist teurer.

Bankkredit oder Händlerfinanzierung

Beim Bankkredit leihst du dir das Geld bei einer Bank deiner Wahl. Für den Händler bist du Barzahler. Bei der Händlerfinanzierung vermittelt das Autohaus den Kredit, in der Regel an die Bank des Herstellers.

Autokredite der Banken sind oft etwas günstiger als freie Ratenkredite, weil das Auto als Sicherheit dient. Frag bei Banken ausdrücklich nach einem Kredit mit Verwendungszweck Auto.

Der Barzahlerrabatt entscheidet

Null Prozent heißt nicht kostenlos. Der Händler oder Hersteller zahlt die Zinsen an die Bank, und das holt er sich über den Kaufpreis zurück. Wer bar zahlt, bekommt oft einen Nachlass, den der Finanzierungskunde nicht bekommt. Diesen Nachlass musst du gegen die Zinsen rechnen.

So gehst du beim Händler vor: Verhandle zuerst den Preis, ohne die Finanzierung zu erwähnen. Frag dann nach dem Barzahlerpreis und erst danach nach dem Finanzierungsangebot. So siehst du beide Preise nebeneinander.

Ballonfinanzierung und Drei-Wege-Finanzierung

Bei einer Ballonfinanzierung zahlst du über die Laufzeit kleine Raten und am Ende eine hohe Schlussrate, den „Ballon“. Die Schlussrate liegt oft in der Nähe des erwarteten Restwerts des Autos. Bei der Drei-Wege-Finanzierung hast du am Ende die Wahl: Schlussrate zahlen, das Auto zu einem vorher festgelegten Wert zurückgeben oder die Schlussrate weiterfinanzieren.

Das eigentliche Risiko ist die Schlussrate. Hast du das Geld am Ende nicht, musst du sie weiterfinanzieren, zu dem Zins, der dann gilt. Bei der Drei-Wege-Finanzierung prüft der Händler das Auto bei der Rückgabe, und Kratzer, Schäden oder zu viele Kilometer kosten extra. Lies genau, welcher Zustand und welche Kilometer vereinbart sind.

Eine Ballonfinanzierung passt, wenn du das Auto nach wenigen Jahren ohnehin zurückgeben willst oder sicher mit Geld am Ende rechnen kannst. Als Trick, sich ein teureres Auto zu leisten, geht sie oft schief.

Sicherheit, Versicherung und Zusatzprodukte

Viele Autokredite laufen mit Sicherungsübereignung: Das Auto gehört bis zur letzten Rate formal der Bank, du bist Halter. Die Bank behält die Zulassungsbescheinigung Teil II. Verkaufen kannst du das Auto vorher nur, wenn du den Kredit ablöst oder die Bank zustimmt.

Beim Händler kommen oft Zusatzprodukte dazu: Restschuldversicherung, Garantieverlängerung, GAP-Versicherung, Wartungspaket. Lass dir jedes Produkt einzeln mit Preis zeigen. Eine Restschuldversicherung zum Ratenkredit darf der Versicherer ohnehin erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abschließen, mehr dazu im Ratgeber zur Restschuldversicherung.

Widerruf und verbundenes Geschäft

Einen Autokredit kannst du 14 Tage lang widerrufen. Hat der Händler den Kredit vermittelt und dient der Kredit dem Kauf genau dieses Autos, sind Kauf und Kredit meist ein verbundenes Geschäft (§ 358 BGB). Dann erfasst der Widerruf des Kredits auch den Kaufvertrag. Beim Bankkredit, den du selbst besorgt hast, ist das in der Regel nicht so. Der Kaufvertrag bleibt bestehen, auch wenn du den Kredit widerrufst.

Checkliste vor der Unterschrift

• Barzahlerpreis und Finanzierungspreis schriftlich
• Effektiver Jahreszins, Laufzeit und Summe aller Zahlungen
• Höhe der Schlussrate und was bei Rückgabe gilt
• Vorgeschriebene Versicherungen und ihr Beitrag
• Zusatzprodukte einzeln, jedes abwählbar
• Kostenlose Sondertilgung möglich? Mehr dazu im Ratgeber zur Sondertilgung

Den Bankkredit für den Barkauf vergleichst du in unserem Kreditvergleich. Frag die Konditionen schufaneutral an, bevor du zum Händler gehst. Dann weißt du, welchen Zins du als Maßstab hast. Läuft schon ein teurer Autokredit, kann eine Umschuldung helfen.