KfW-Förderung 2026: Programme für Kauf, Bau und Sanierung

Die KfW fördert Wohneigentum vor allem über zinsgünstige Kredite, die du über deine Bank beantragst, bevor du den Kaufvertrag unterschreibst oder mit dem Bau beginnst. Für Familien mit Kindern gibt es zwei eigene Programme: Wohneigentum für Familien (300) für den Neubau und Jung kauft Alt (308) für den Kauf eines sanierungsbedürftigen Altbaus. Alle anderen können das Wohneigentumsprogramm (124) nutzen. Für klimafreundliche Neubauten und Sanierungen gibt es weitere Kredite und Zuschüsse. Der Stand der Angaben unten ist September 2026, geprüft auf kfw.de und in den Merkblättern.

Welches Programm passt zu dir

Die Zinssätze der KfW ändern sich laufend und hängen von Laufzeit und Zinsbindung ab. Sie stehen in den Konditionenübersichten auf kfw.de. Wir nennen sie hier nicht, weil sie im Text schnell veralten würden.

Wohneigentumsprogramm (124): für alle Selbstnutzer

Das Programm 124 ist der Klassiker. Es fördert den Bau oder Kauf einer Immobilie, in der du selbst wohnst, mit bis zu 100.000 € je Vorhaben. Beim Kauf einer bestehenden Immobilie zählen auch Kosten für Modernisierung und Nebenkosten dazu.

Die Laufzeit liegt zwischen 4 und 35 Jahren, die Zinsbindung beträgt 5 oder 10 Jahre, am Anfang sind 1 bis 5 tilgungsfreie Jahre möglich. Den Antrag stellst du vor Vorhabensbeginn. Beim Kauf ist das die Unterschrift unter den notariellen Kaufvertrag.

Ob sich 124 lohnt, hängt vom Zins ab. In manchen Phasen liegt der KfW-Zins über dem, was Banken für ein normales Darlehen verlangen. Vergleiche deshalb immer mit dem Bankangebot.

Wohneigentum für Familien, Neubau (300)

Das Programm richtet sich an Familien und Alleinerziehende, die einen klimafreundlichen Neubau errichten oder als Erstkäufer innerhalb eines Jahres nach Bauabnahme erwerben. Die Voraussetzungen laut KfW:

• Mindestens ein Kind unter 18 Jahren lebt bei Antragstellung im Haushalt.
• Das zu versteuernde Haushaltseinkommen liegt bei höchstens 90.000 € mit einem Kind, plus 10.000 € für jedes weitere Kind. Maßgeblich ist der Durchschnitt aus dem zweiten und dritten Jahr vor Antragstellung.
• Du besitzt noch kein Wohneigentum in Deutschland.
• Das Haus erreicht den Standard Klimafreundliches Wohngebäude, also Effizienzhaus 40 mit Nachweis über die Lebenszyklusanalyse, ohne Öl-, Gas- oder Biomasseheizung.

Der Kreditbetrag hängt an der Zahl der Kinder und daran, ob das Haus zusätzlich das Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude (QNG) hat:

Für die Planung brauchst du eine Expertin oder einen Experten für Energieeffizienz. Den Kredit rufst du innerhalb von zwölf Monaten ab, danach berechnet die KfW eine Bereitstellungsprovision.

Jung kauft Alt (308)

Jung kauft Alt richtet sich an dieselbe Zielgruppe wie das Programm 300, aber für den Kauf eines bestehenden Hauses oder einer Wohnung. Die Einkommensgrenzen sind gleich: 90.000 € mit einem Kind, plus 10.000 € je weiterem Kind. Auch hier darfst du noch kein Wohneigentum in Deutschland besitzen.

Die Immobilie muss laut Energieausweis in die Effizienzklasse F, G oder H fallen, also energetisch schlecht sein. Innerhalb von 54 Monaten ab Zusage musst du sie mindestens auf den Standard Effizienzhaus 85 EE sanieren (oder Effizienzhaus Denkmal EE). Das steht im Merkblatt mit Stand 08/2026.

Der Kredit ist auf den Kaufpreis begrenzt. Die Kosten der Sanierung finanzierst du zusätzlich, zum Beispiel über den Kredit 261 und die Heizungsförderung 458. Eine Kombination ist erlaubt, solange alle Förderungen zusammen die förderfähigen Kosten nicht übersteigen.

Jung kauft Alt ist kein Selbstläufer. Eine Sanierung auf Effizienzhaus 85 EE bedeutet bei einem Haus der Klasse G oder H meist Dämmung, neue Fenster und eine Wärmepumpe. Lass dir vor dem Kauf von einem Energieberater schätzen, was das kostet. Dann siehst du, ob Kaufpreis plus Sanierung noch in dein Budget passen.

Klimafreundlicher Neubau (297, 298) und Niedrigpreissegment (296)

Diese Kredite gibt es unabhängig von Kindern und Einkommen, für private Bauherren genauso wie für Unternehmen. Das Programm 297/298 kennt drei Stufen:

• Effizienzhaus 55: bis 100.000 € je Wohneinheit, keine Öl- oder Gasheizung. Beim Ersterwerb eines solchen Hauses dürfen Kaufverträge erst ab dem 16.12.2025 geschlossen worden sein.
• Klimafreundliches Wohngebäude (Effizienzhaus 40 mit Lebenszyklusanalyse): bis 100.000 € je Wohneinheit.
• Klimafreundliches Wohngebäude mit QNG: bis 150.000 € je Wohneinheit.

Das Programm 296 fördert klimafreundliche Neubauten, die besonders wenig Fläche und niedrige Kosten haben, mit bis zu 100.000 € je Wohneinheit. Mindeststandard ist Effizienzhaus 55, dazu kommen Grenzen für Treibhausgasemissionen und Wohnfläche. Die genauen Werte stehen in den Technischen Mindestanforderungen der KfW.

Sanierung und Heizung: 261 und 458

Mit dem Kredit Wohngebäude (261) finanzierst du die Sanierung zum Effizienzhaus oder den Kauf eines frisch sanierten Effizienzhauses mit bis zu 150.000 € je Wohneinheit. Erreichst du die zugesagte Stufe, bekommst du einen Tilgungszuschuss, den die KfW von deiner Schuld abzieht. Für die Sanierung eines besonders schlechten Gebäudes (Worst Performing Building) gibt es einen Bonus.

Die Heizungsförderung für Privatpersonen (458) ist ein Zuschuss für eine neue Heizung mit erneuerbarer Energie, etwa eine Wärmepumpe. Die Grundförderung beträgt 30 % der förderfähigen Kosten, dazu kommen Boni für den schnellen Austausch einer alten fossilen Heizung und für Haushalte mit niedrigem Einkommen. Als Käufer kannst du den Antrag stellen, sobald eine Auflassungsvormerkung im Grundbuch steht.

Die Bundesregierung hat die Förderbedingungen für 261 und 458 zum 21.07.2026 angepasst. Anträge bis zum 20.07.2026 laufen zu den alten Bedingungen weiter. Prüf die aktuellen Prozentsätze und Obergrenzen auf kfw.de, bevor du rechnest.

So beantragst du einen KfW-Kredit

1. Programm auswählen. Nutze die Tabelle oben und lies das Merkblatt des Programms auf kfw.de.
2. Energieexperten einbinden, falls das Programm es verlangt (300, 308, 297/298, 296, 261). Er bestätigt die Anforderungen vor dem Antrag.
3. Finanzierungspartner finden. Nicht jede Bank bietet jedes KfW-Programm an. Vermittler kombinieren KfW-Kredite oft mit dem Hauptdarlehen einer Bank.
4. Antrag vor dem Kaufvertrag oder Baubeginn stellen. Die Bank reicht ihn bei der KfW ein, du bekommst eine Zusage.
5. Kaufvertrag unterschreiben und Kredit abrufen, innerhalb der Abruffrist.
6. Nachweise einreichen. Bei Sanierungs- und Neubauprogrammen bestätigt der Experte nach Abschluss, dass der Standard erreicht ist.

Rechnet sich die Förderung?

Ein KfW-Kredit senkt den Durchschnittszins deiner Finanzierung, wenn er günstiger ist als das Bankdarlehen. Bei den Familienprogrammen 300 und 308 ist das in der Regel der Fall, beim allgemeinen Programm 124 nicht immer. Achte auf zwei Nachteile: Die Zinsbindung ist oft auf zehn Jahre begrenzt, und Teilrückzahlungen sind bei manchen Programmen ausgeschlossen, du kannst nur alles auf einmal ablösen.

Rechne die Finanzierung mit und ohne KfW-Anteil im Baufinanzierungsrechner durch. Wie viel eigenes Geld du trotz Förderung brauchst, steht im Ratgeber zum Eigenkapital, und welche Kosten beim Kauf dazukommen, im Ratgeber zu den Kaufnebenkosten. Banken, die KfW-Kredite in ihre Angebote einbauen, findest du im Baufinanzierung Vergleich.