Neukundenzinsen: So funktioniert Zinshopping beim Tagesgeld

Neukundenzinsen sind erhöhte Tagesgeldzinsen, die eine Bank nur neuen Kunden und nur für eine begrenzte Zeit zahlt, meist drei bis sechs Monate. Danach fällt der Zins auf den Satz für Bestandskunden, oft deutlich tiefer. Zinshopping heißt, nach Ablauf des Lockzinses zur nächsten Bank mit einem Neukundenangebot weiterzuziehen. Das bringt im Jahr spürbar mehr, wenn du die Stichtage im Blick behältst.

Warum Banken Neukunden mehr zahlen

Für eine Bank ist ein neuer Kunde eine Investition. Sie gewinnt Einlagen, die sie für Kredite braucht, und hofft, dass ein Teil der Kunden nach der Aktion bleibt. Viele tun das tatsächlich, aus Bequemlichkeit. Mit ihnen verdient die Bank, was sie vorher an Lockzins ausgegeben hat.

Daran ist nichts Unredliches. Es heißt nur: Der hohe Zins ist ein Angebot für einen Zeitraum, kein Zins für immer.

Was in den Aktionsbedingungen steht

Bevor du ein Neukundenangebot annimmst, schau auf fünf Punkte. Sie stehen in den Aktions- oder Sonderbedingungen, nicht in der Überschrift.

Achte besonders auf die Obergrenze. Ein Spitzenzins bis 50.000 € ist mehr wert als ein etwas höherer Zins bis 10.000 €, wenn du mehr anlegen willst.

Was Zinshopping im Jahr bringt

Bei kleinen Beträgen sieht die Rechnung anders aus. Mit 3.000 € wären es im selben Beispiel 23 €. Ob dir das zwei Kontoeröffnungen wert ist, entscheidest du selbst. Für deine eigenen Zahlen nimm den Tagesgeldrechner.

Startprämie statt Zins

Manche Banken locken nicht mit einem höheren Zins, sondern mit einer Prämie: ein fester Betrag, der nach der Eröffnung oder nach einer Mindestanlage gutgeschrieben wird. Rechne auch die in einen Jahreszins um. Eine Prämie von 50 € auf 5.000 € entspricht einem Prozentpunkt für ein Jahr, auf 50.000 € nur noch einem Zehntel davon. Prüfe außerdem, ob du das Geld eine Mindestzeit liegen lassen musst, damit die Prämie nicht zurückgebucht wird.

Zinshopping Schritt für Schritt

1. Ein festes Basiskonto behalten. Wähle ein Tagesgeldkonto mit ordentlichem Dauerzins als Heimathafen. Dort landet dein Geld zwischen zwei Aktionen, und dort liegt der Notgroschen.
2. Angebot wählen. Vergleiche Zins, Dauer und Obergrenze. Rechne den Ertrag über den Aktionszeitraum in Euro aus.
3. Konto eröffnen. Legitimation per Video oder Online-Ausweis, dein Girokonto als Referenzkonto.
4. Freistellungsauftrag verschieben. Setz den Betrag bei der alten Bank herunter und erteile bei der neuen einen. Wie das geht, steht im Ratgeber zum Freistellungsauftrag.
5. Enddatum eintragen. Zwei Wochen vor Ablauf des Lockzinses eine Erinnerung setzen. Das ist der Schritt, an dem Zinshopping in der Praxis scheitert.
6. Weiterziehen oder bleiben. Vergleiche den Bestandszins mit den aktuellen Angeboten. Ist der Abstand klein, bleib.
7. Altes Konto sauber schließen. Oder offen lassen, dann aber ohne Guthaben.

Bevor du ein Konto schließt

Ein geschlossenes Konto bedeutet oft auch ein geschlossenes Online-Postfach. Lade vorher alle Kontoauszüge herunter und prüfe, wie du die Jahressteuerbescheinigung bekommst. Sie kommt erst im Folgejahr, und du brauchst sie, wenn du zu viel gezahlte Steuer zurückholen willst.

Manche Sparer lassen alte Konten mit null Euro offen. Das kostet bei Tagesgeld in der Regel nichts und erspart dir eine neue Legitimation, falls die Bank später wieder gute Zinsen zahlt. Als Neukunde zählst du dann aber nicht mehr.

Typische Fehler beim Zinshopping

Stichtag verpasst. Das Geld liegt nach der Aktion monatelang zum Bestandszins. Der ganze Vorteil ist dann schnell weg.

Obergrenze übersehen. Du legst 40.000 € an, aber nur 25.000 € bekommen den Aktionszins.

Zu viele Konten. Wer zehn Tagesgeldkonten hat, verliert den Überblick über Zinsen, Freistellungsaufträge und Einlagensicherung. Drei bis vier aktive Konten reichen in der Regel.

Nur auf den Zins schauen. Eine Bank aus einem anderen EU-Land kann gut zahlen, bringt aber mehr Aufwand bei der Steuer mit. Das steht im Ratgeber Tagesgeld im Ausland.

Festgeld vergessen. Wenn du einen Teil deines Geldes sicher ein Jahr nicht brauchst, bringt ein Festgeld mit festem Zins oft ähnlich viel, ohne dass du alle paar Monate umziehen musst. Die Abwägung steht im Ratgeber Tagesgeld oder Festgeld.

Für wen sich Zinshopping lohnt

Zinshopping rechnet sich vor allem ab mittleren Beträgen, etwa ab 10.000 €, und für Menschen, denen eine Kontoeröffnung im Quartal keine Mühe macht. Wer lieber seine Ruhe hat, wählt eine Bank mit dauerhaft gutem Zins ohne Aktionsbefristung und prüft einmal im Jahr, ob sie noch mithält. Das bringt etwas weniger, kostet aber auch fast keine Zeit.