Tagesgeld oder Festgeld: So teilst du dein Erspartes auf

Nimm Tagesgeld für Geld, das du jederzeit brauchen könntest, und Festgeld für Geld, von dem du sicher weißt, dass du es bis zu einem bestimmten Datum nicht anfasst. Tagesgeld ist flexibel, aber sein Zins kann jederzeit sinken. Festgeld bindet dein Geld, sichert dir dafür den Zins bis zum Laufzeitende. Die meisten Sparer fahren mit einer Mischung am besten: ein Polster im Tagesgeld, der Rest gestaffelt im Festgeld.

Die Unterschiede in einer Tabelle

Die Sicherheit ist bei beiden gleich. Das überrascht viele. Festgeld ist nicht „sicherer“, es ist nur weniger flexibel.

Die Entscheidungstabelle

Geh deine Ersparnisse Posten für Posten durch und ordne jeden Betrag einer Zeile zu.

Die dritte Spalte hängt an einer Frage: Wie sicher bist du dir beim Datum? Je sicherer, desto eher Festgeld. Wenn du zögerst, bleib beim Tagesgeld oder wähle eine kürzere Laufzeit.

Wie viel mehr bringt Festgeld wirklich?

Festgeld zahlt meist etwas mehr als Tagesgeld, aber nicht immer. Wenn die Banken fallende Zinsen erwarten, kann ein Jahr Festgeld sogar weniger bringen als ein gutes Neukundenangebot beim Tagesgeld. Vergleiche deshalb die aktuellen Sätze, bevor du dich festlegst.

Für deine eigenen Zahlen nimm den Festgeldrechner und den Tagesgeldrechner nebeneinander.

Die Lage im September 2026

Die EZB hat ihren Einlagensatz im Juni und im September 2026 angehoben, seit dem 16. September 2026 liegt er bei 2,50 %. In einer solchen Phase ziehen Tagesgeldzinsen oft nach, weil Banken ihre variablen Sätze anpassen können. Wer jetzt lange Festgeldlaufzeiten abschließt, sichert sich den aktuellen Satz, verzichtet aber auf mögliche weitere Anstiege.

Eine Prognose, wohin die Zinsen gehen, können wir dir nicht seriös geben. Deshalb raten wir zu einer Aufteilung, die ohne Prognose auskommt.

Drei Töpfe: eine Aufteilung, die fast immer passt

Topf 1: Notgroschen im Tagesgeld. Drei bis sechs Monatsausgaben. Dieses Geld bleibt immer verfügbar, auch wenn Festgeld gerade mehr bringt. Wie du den Betrag für dich ausrechnest, steht im Ratgeber zum Notgroschen.

Topf 2: Geplante Ausgaben. Alles, was in den nächsten zwölf Monaten fällig wird, ebenfalls ins Tagesgeld. Steht das Datum fest und liegt es weiter als ein halbes Jahr entfernt, kommt auch ein kurzes Festgeld infrage.

Topf 3: Langfristige Reserve. Was übrig bleibt, verteilst du auf Festgeld mit unterschiedlichen Laufzeiten. Mit einer Zinstreppe wird jedes Jahr ein Teil frei, und du bist nie ganz an einen Zinssatz gebunden.

Sonderfälle

Mehr als 100.000 €. Die gesetzliche Einlagensicherung gilt je Person und Bank. Verteile größere Summen auf mehrere Institute, egal ob Tagesgeld oder Festgeld. Details stehen im Ratgeber zur Einlagensicherung.

Rücklage für die Steuer. Selbstständige, die Vorauszahlungen oder eine Nachzahlung erwarten, kennen den Fälligkeitstermin oft genau. Ein Festgeld, das ein paar Tage vorher endet, passt dann gut. Plane einen Puffer ein, falls der Bescheid früher kommt.

Geld aus einem Verkauf, dessen Verwendung noch offen ist. Park es zunächst im Tagesgeld. Entscheide über Laufzeiten erst, wenn du weißt, was du damit vorhast.

Typische Fehler bei der Entscheidung

Alles ins Festgeld, weil der Zins höher ist. Dann fehlt beim ersten Notfall das Geld, und du greifst zum teuren Dispokredit. Die Zinsen dafür fressen den Vorteil des Festgelds mehrfach auf.

Alles im Tagesgeld, weil man sich nicht festlegen will. Das ist bequem. Wenn die Zinsen fallen, sinkt dein Ertrag aber sofort mit.

Die längste Laufzeit wählen, weil sie am meisten zahlt. Zehn Jahre sind lang. Ein Umzug, ein Kind oder ein Jobwechsel ändern deine Pläne schneller, als ein Festgeld abläuft.

Das Ende des Festgelds verpassen. Viele Banken verlängern automatisch zum dann gültigen Satz. Leg dir eine Erinnerung an.